O limitach przelewów bankowych najczęściej przypominamy sobie (lub dowiadujemy się o nich) kiedy mamy problem ze zleceniem przelewu na wysoką kwotę (np. podczas zakupu drogiego sprzętu czy wakacji). Jak zarządzać limitami i o czym warto pamiętać?
Spis treści
- Po co banki stosują limity przelewów?
- Rodzaje limitów
- Jak zmienić limity przelewów?
- Limity przelewów natychmiastowych
- Uwaga na przelewy na ponad 15 000 €
Limity przelewów w bankowości – "a na co to komu?"
Maksymalne kwoty przelewów oraz ich ilość w danym okresie czasu, czyli najzwyczajniej mówiąc – limity – nie są niczym nowym w bankowości. Każdy bank ma nieco inną politykę jeśli chodzi o domyślną wysokość limitów, jednak klienci naturalnie mają możliwość ich dowolnej zmiany.
Powód dla istnienia limitów przelewów bankowych jest w zasadzie jeden – różnie rozumiane bezpieczeństwo.
Dla klienta banku najbardziej istotna wydaje się dodatkowa ochrona jeśli chodzi o zapewnienie bezpieczeństwa środków – w przypadku różnych oszust, gdy ktoś zyska nieautoryzowany dostęp do bankowości, limity mogą stanowić pewien zawór bezpieczeństwa przed szybkim "wyczyszczeniem" konta.
Kolejne aspekty bezpieczeństwa służą już trochę innym podmiotom – mają zapobiegać praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Klient może wykorzystać jednak limity również jako zabezpieczenie przed samym sobą – to znaczy przed zbyt nadmiernym wydatkom.
Rodzaje limitów przelewów w bankach
Dowolność w zleceniu przelewów bankowych jest ograniczana na trzy sposoby:
- maksymalna kwota pojedynczego przelewu – określa maksymalną kwotę którą można jednorazowo przelać na inne konto. To najważniejszy limit, który w związku z tym jest najczęściej zmieniany.
- kwota przelewów – limit dzienny – określa sumę przelewów które można wykonać w ciągu jednego dnia;
- liczba przelewów – limit dzienny – określa ile przelewów można zlecić danego dnia (nie jest tu istotna ich kwota).
Może się również zdarzyć, iż limit czasowy nie jest definiowany jako dzienny, a np. tygodniowy bądź miesięczny.
Jak zmienić limit przelewów?
Najprostszym sposobem zmiany maksymalnych kwot i liczby przelewów jest samodzielna modyfikacja limitu w bankowości internetowej. Pokażemy jak wygląda taka zmiana na przykładzie bankowości online Alior Banku, natomiast poniższy mini poradnik można traktować jako uniwersalny – we wszystkich bankach wygląda to podobnie. Banki mogą też udostępniać wskazówki dotyczące tej zmiany na swoich stronach internetowych.
Pierwszym krokiem jest zalogowanie się na swoje konto. Powinniśmy następnie zlokalizować zakładkę/link dotyczący ustawień konta (w Aliorze w prawym górny rogu znajdziemy link "Ustawienia" z ikonką koła zębatego).
Drugim krokiem jest kliknięcie odnośnika "Rozwiń" w sekcji "Autoryzacja i bezpieczeństwo", gdzie znajdują się opcje dotyczące sposobu logowania, obrazka bezpieczeństwa oraz właśnie poszukiwanych przez nas limitów.
Wśród rozwiniętych opcji ukażą się nam możliwości dotyczące:
- limitów w bankowości internetowej Alior Online;
- limitów w bankowości mobilnej (w aplikacji);
- limitów operacji zlecanych za pośrednictwem uwierzytelnionych dostawców usług zewnętrznych.
Pierwsza i druga kategoria wydaje się zapewne dość jasna, natomiast trzecia odnosi się głównie do płatności przy wykorzystaniu pośredników (takich jak przykładowo PayU na Allegro) – limity dotyczące tych przelewów są już zawarte w limitach dotyczących "bankowości internetowej", natomiast można je dodatkowo ograniczyć.
Dodatkowo mamy również opcję edycji limitów BLIK – konkretnie dzienny kwotowy limit operacji dla różnych rodzajów transakcji BLIK:
- BLIK kody i One Click;
- BLIK przelew na telefon;
- BLIK Zbliżeniowy.
Chcąc zmienić dany limit, klikamy w odpowiedniej sekcji odnośnik "Zmień" – wówczas pojawi się nowe okienko z limitami, które możemy dowolnie zmodyfikować – po wpisaniu nowej wysokości, wystarczy kliknąć przycisk "Zapisz" i autoryzować dyspozycję hasłem SMS.
Co ważne, zmiana limitów przelewów "wchodzi w życie" natychmiastowo – możemy od razu po niej zlecić dyspozycję przelewu zgodnie z zapisanymi przed chwilą limitami.
Przelewy ekspresowe – limity
Nieco na uboczu zostawiliśmy dotychczas przelewy ekspresowe/natychmiastowe. Chodzi konkretnie o systemy Express Elixir oraz Blue Cash, do których dostęp mają klienci większości banków działających w Polsce.
Banki w tym zakresie mogą ustalać własne limity (i tak się czasami dzieje; dodatkowo można zaobserwować inne limity dla klientów indywidualnych i firmowych), bądź korzystać też z limitów które narzuca konkretny system przelewów ekspresowych (a ściślej mówiąc jego operator):
- przelewy Express Elixir (obsługiwane przez Krajową Izbę Rozliczeniową S.A.) – limit 100 000 złotych oraz 250 000 złotych w przypadku przelewów na konta organów celno-skarbowych. System nie nakłada limitów jeśli chodzi o dzienną liczbę przelewów.
- przelewy Blue Cash (obsługiwane przez Autopay S.A.) – limit pojedynczego przelewu to 20 000 zł.
Czy Urząd Skarbowy może zainteresować się dużymi przelewami?
Odpowiadając najkrócej – tak. Banki generalnie są zobowiązane do rejestrowana wszystkich transakcji (podstawa prawna dla zainteresowanych), których kwota jest równa bądź wyższa od 15 000 euro (czyli około 60-65 tysięcy złotych w zależności od aktualnego kursu). Warto dodać, iż "rozbicie" danej transakcji na mniejsze kwoty może być nieskuteczne (przelewy mogą zostać zinterpretowane jako powiązane).
Informacje o tych transakcjach są przekazywane do Generalnego Inspektora Informacji Finansowej, który z kolei może zgłosić podejrzane według niego transakcje oraz do Urzędu Skarbowego. Ten z kolei (w przypadku gdy uzna że np. wydatki "nie kleją się" z deklarowanymi dochodami) może rozpocząć kontrolę i zażądać wyjaśnień. Oczywiście mówimy w tej chwili o dość skrajnej sytuacji, które jednak jest możliwa – zwyczajnie warto mieć tego świadomość.
Przelewy na wysokie kwoty spowodowane są często nie tylko niestandardowymi zakupami, ale również przekazywaniem darowizn wśród rodziny (pamiętajmy o odpowiednim zgłoszeniu takiego faktu).