Konto oszczędnościowe – dobry sposób na oszczędzanie?

Z pewnością liczbę sposobów na wydanie pieniędzy można mnożyć w nieskończoność, jednak jeśli pomyślimy o oszczędzaniu, sprawa już nie jest tak prosta. Należy najpierw odróżnić inwestowanie środków od odkładania na konto oszczędnościowe lub lokatę – oszczędzania. Każde rozwiązanie ma swoje zalety, ale również niestety wady.

Kiedy inwestujemy pieniądze – w różne instrumenty finansowe, nieruchomość na wynajem, bądź biznes, musimy temu poświęcić trochę czasu – jednocześnie podejmując określone ryzyko. Z drugiej strony potencjalne możliwości zwrotu z inwestycji są znacznie większe niż zyski z kont oszczędnościowych czy lokat. Kiedy skłaniamy się jednak znalezienia formy oszczędzania pieniędzy, konto oszczędnościowe lub lokata to często pierwszy wybór.

Posiadając konto osobiste często kilkoma kliknięciami w swoim banku online jesteśmy w stanie założyć dodatkowe, oprocentowane konto lub lokatę bankową. W dobie bardzo wysokiej inflacji oprocentowanie wynoszące kilka procent nie wszystkich jednak zadowoli.

Gorszym rozwiązaniem wydaje się jednak trzymanie pieniędzy w przysłowiowej skarpecie (taką "skarpetą" może być także nieoprocentowane konto osobiste, na którym mamy znacznie więcej pieniędzy niż jest to potrzebne do życia). Jest to złe rozwiązanie ponieważ jak powszechnie wiadomo, środki finansowe które nie są oprocentowane tak naprawdę się kurczą poprzez zjawisko inflacji – zmniejsza się ich siła nabywcza, czyli realna wartość. Niestety obecnie żadne konto oszczędnościowo nie pozwala na utrzymanie realnej wartości pieniądza w czasie ze względu na bardzo wysoką inflację – trzymająć środki na koncie oszczędnościowym ich realna wartość spada wolniej.

Kiedy założyć konto oszczędnościowe

Niewątpliwie jedną z najbardziej popularnych form oszczędzania pieniędzy jest założenie konta oszczędnościowego. O tej formie odkładania kapitału powinien pomyśleć każdy, u którego miesięczne wpływy na konto osobiste (z tytułu wynagrodzenia lub innych źródeł), są wyższe niż wydatki. Oprocentowany rachunek osobisty to prawdziwa rzadkość.

Ktoś może zapytać – czemu w takim razie nie założyć konta oszczędnościowego zamiast osobistego? Niestety możliwości i opłaty różnią się zdecydowanie w tych dwóch typach kont, wobec czego konto oszczędnościowe nie nadaje się do codziennego użytkowania.

Oczywiście pozwala ono na wpłacanie pieniędzy i ich wypłacanie, ale przelewy są zazwyczaj ograniczone lub odpłatne. Do konta oszczędnościowego nie są także wydawane karty płatnicze – nie możemy wypłacać gotówki z tych rachunków poprzez bankomaty, ani płacić środkami np. kartą debetową w sklepie.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego

Niemal każdy bank w ofercie dla klientów indywidualnych ma takie konto, oferty banków różnią się między sobą najczęściej kilkoma kryteriami na które warto zwrócić uwagę. Są to:

• oprocentowanie – podstawowa sprawa – od tego w głównej mierze zależy nasz zysk. Oczywiście im wyższe oprocentowanie tym lepiej. Ponadto niektóre banki wprowadzają ograniczenia, polegające na tym iż do pewnej kwoty na koncie jest jedna stawka oprocentowania, a powyżej inna. Jest jeszcze jedna kwestia o której trzeba pamiętać – niestety państwo jest łase również na zyski z naszych oszczędności (tzw. podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych); banki podają oprocentowanie nominalne, jednak realna kwota wypłacona w formie odsetek na konto oszczędnościowe zostanie pomniejszona o wspomniany podatek wynoszący 19%;
• kapitalizacja odsetek – to okres czasu po jakim odsetki zwiększą kwotę kapitału początkowego, czyli kwotę którą posiadamy na koncie i na podstawie której są wyliczane odsetki w kolejnym okresie. Oczywiście im częstsza kapitalizacja, tym lepiej dla naszych oszczędności;
• możliwości wypłaty środków z rachunku – banki często oferują tylko 1 darmową wypłatę z konta oszczędnościowego w miesiącu. Warto dowiedzieć się jakie są warunki takiej operacji oraz czy będziemy mogli wykonać z tego konta przelew przez Internet. Zawsze może spotkać nas przypadek, kiedy będziemy potrzebować pilnie wypłacić środki.

Konto oszczędnościowe a lokata

Alternatywą dla konta oszczędnościowego jest lokata bankowa. Oba te produkty są do siebie dość zbliżone, główna różnica polega na tym, iż lokata jest zakładana na konkretny okres czasu i na konkretną sumę.

Oprocentowanie na lokatach jest generalnie nieco wyższe, jednak zdarza się że skorzystanie z oferty lokaty wiąże się ze spełnianiem warunków – takim jak bycie nowym klientem banku lub obligatoryjne założenie konta osobistego. Lokatę można założyć na konkretną kwotę, jednak często spotkamy się z limitami wynoszącymi kilkanaście, a w bardzo dobrych przypadkach kilkadziesiąt tysięcy złotych. Mniejsza elastyczność i dostępność środków powoduje, iż nie można stwierdzić że jest to lepsze rozwiązanie od konta oszczędnościowego – jest po prostu nieco inne.